黄金老：未来的金融形态将像水一样渗透到更多生态
金融业围绕人类的重大经济活动不断创新发展。围绕大航海融资、贸易运输、生产资料成本控制等主题，先后出现了银行、保险、证券、信托、期货、基金、金融租赁、第三方支付、众筹。在金融科技的驱动下，未来金融业会呈现怎样的发展形态？IMI学术委员、苏宁银行董事长黄金老指出，金融科技将从渠道、交互、媒介、风控等层面改变金融形态，驱动金融行业转型升级，以更好地连接数字世界、物理世界、普惠人群、同业机构。未来的金融形态将像水一样渗透到更多生态，金融新生态将造福广阔领域。
以下为文章全文：
一、金融为服务实体经济而生
金融业态围绕人类的重大经济活动不断创新发展。围绕大航海融资、贸易运输、生产资料成本控制、美洲大陆投资，金融业态不断创新，先后出现了银行、保险、证券、信托、期货、基金、金融租赁、第三方支付、众筹。
金融交易的产生都是为了实体交易过程中发生的问题。比如，做贸易、汇款，就产生了银行；做海运，就产生了保险；进行高风险投资，就产生了证券、信托；应对天气、农产品价格的变化，产生了期货……而实体经济发展过程中，风险的规避让金融天生就是为了管理风险而来。
真正把金融做起来，需要三个条件，即牌照+人才+资金。而这三者缺一不可，其中牌照、资金是核心。
也就是说，如果有一个企业要做出一番作为，首先要有牌照，没有资质就会遭遇被关闭的风险；而一个企业如果专门做金融业务，没有资金但又非常苛求资金，一般是难以持续的。只有企业具有很强的现金流，才可以发展壮大。有了牌照和大资金，做金融就一定能干成。若没有这两个条件，也不是说不能做金融，可以做金融科技公司，可以为金融机构或者其他企业提供一些金融服务。
二、金融科技让金融发生变化
金融科技给金融交易带来了全方位且多层次的变
46 32623 46 15264 0 0 2846 0 0:00:11 0:00:05 0:00:06 2987。首先，科技带来了渠道的变化，让线下交易线上化。以银行为例，一端是银行，一端是客户。过去主要是在线下面对面交流，今天在线上入口非常多，通过人脸、指纹、扫码、远程客服都可以；线上变得很方便，从面签到网银到手机银行，在到今天的指尖之间，更多金融交易场景都在线上得到实现。
其次，科技带来了交互变化，这是今天正在出现的变化。过去的方法，最早是手写，到后来变成用键盘输入，今天智能语音正成为金融交易的新入口。2016年，Google I/O大会推出的Google Home可与你语音对话，实现互动式交谈；可订购食品、预订机票、管理日程安排；可根据你的习惯，自动调节控制灯光、空调、电视、热水器等智能家居产品。
另外一个变化即媒介变化，主要是指生物特征识别推动无感知交易时代来临，“人本身”取代银行卡、手机成为未来自动化金融交易的主要媒介。金融交易一开始通过现金交易，双方进行验证，后来通过验钞机验证，再到银行卡、密码，以及U盾、手机银行。而当下直接通过指纹、人脸和语音就能达成交易，真正做到了“无感知”。
譬如，亚马逊的“无人零售”，苏宁的“智慧零售”，还有新零售，都已经成为当今最热的概念，主要是解决线上和线下的智慧化问题，将重构零售金融交易模式。而这背后，机器视觉是支撑的核心技术。以今年8月28日苏宁金融推出的刷脸支付这一黑科技为例，相较于亚马逊的Amazon Go和淘咖啡的扫码进店，苏宁无人店“刷脸”即可进门、付款，真正实现“无感知”购物。当然，第一次进店还要带手机，因为还不能识别你是你。这背后都是依托于苏宁金融拥有自主知识产权的人脸识别技术，该技术基于数百万的人脸大数据，在人脸支付、人脸闸机、线下门店、人证比对等场景中有着丰富的应用。
B2B交易变化上，区块链助力低成本跨境支付结算，并催生可信、自动化金融互联网。区块链通过自动化、智能合约、加密算法等重构基本金融要素，可以应用于机构间债券、投资担保、贸易融资等领域，解决金融互信的问题。建议考虑在国家层面建设统一管理的公有区块链平台，打造可信金融互联网。
风控上，无非两个变化，基于微数据的集成学习风控是未来趋势，即行为数据等弱数据变量将成为未来风控的基础数据，而物联网风控、大规模集成学习模型、风控预评估成为下一代风控的主要特点。为了应对金融交易的实时、微高频趋势，风控核心将产生革命化的变化，风控更重事前、探针前置、自动集成数据。
以苏宁金融为例，2016年交易量超过5000亿元，截至2017年8月今年交易规模已突破6000亿元，万亿规模在望。成绩的迅速发展，建立在强大而先进的风控水平之上。苏宁金融自主研发的大数据实时风控，覆盖事前、事中、事后，通过基于会员的位置信息、社交信息、身份信息、电商信息、金融信息、黑名单数据等数据库注重事前反欺诈防范，通过神经网络主动分析团伙欺诈，可对每秒5000笔交易进行快速风判，每笔交易100ms内完成风判和处置决策。
三、苏宁以新科技发展新金融
技术驱动金融行业转型，以更好连接数字世界、物理世界、普惠人群、同业机构。金融科技将电子账户、交易银行、理财、融资服务前置客户端，使之如影随形，服务形态也更加具备高弹性，适配各种线上线下场景。未来的金融形态像水一样渗透到更多生态。
稳坐国内五大互联网金融科技集团行列的苏宁金融，运用新模式、新技术、新渠道大力发展新金融，积极推进普惠金融落地。苏宁金融先后布局了支付账户、供应链金融、消费金融、众筹、保险、储值卡等全产品线，并依托研发中心、大数据中心、风险管理中心和苏宁金融研究院、苏宁美国硅谷研究院等强大而先进的开发和研究力量，聚焦生物特征识别、大数据风控、智能营销、智能投顾、金融云等金融科技。今年，苏宁金融更全新打造了金融科技实验室，该实验室将在风控、刷脸支付、知识图谱、区块链金融、物联网金融等技术领域开展深入研究和广泛应用。
作为全国首家O2O银行，苏宁银行定位为“科技驱动的O2O银行”，一方面要做服务实体经济、服务中小微企业发展的领先力量；另一方面发展金融科技和普惠金融，通过差异化的经营、特色化的服务打造金融新生态。
“不出苏宁，尽享金融服务。”未来苏宁银行将与苏宁门店合作，为持卡客户打造一站式金融服务。3-5年内，苏宁银行将力争打造成为“江苏地区普惠金融客群最多”、“Fintech应用最多”的新型银行，用最先进的科技手段把普惠金融服务传送全国，走进千家万户。
编辑 张黎丝 孙晓琪
来源 金融科技研究
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2016年，研究所入围《中国智库大数据报告》影响力榜单列高校智库第4位，并在“中国经济类研究机构市场价值排行榜（2016）”中名列第32位。
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